Что делать с ипотекой

Данная статья и услуга предназначена для валютных заемщиков по кредитам, у которых ипотека подпадает под мораторий, было выплачено от 30 процентов по кредиту, и квартира является единственным местом проживания. Данные условия банкротства позволят уменьшить долг до размера стоимости ипотеки, минус пропорциональные оплаты по кредиту, которые были сделаны раньше.

Законодательство предусматривает следующие варианты списания долгов:

  • Частичное списание;
  • Реструктуризация долгов;
  • Полное списание долгов.

Как это сделать, вы можете ознакомиться здесь

Для валютных заемщиков законодатель предусмотрел отдельную процедуру списания долга и сохранения предмета ипотеки.

В этой статье, мы рассмотрим сохранение предмета ипотеки и сфокусируемся на отдельных особенностях, которые могут касаться каждого из вас, а именно:

  • Как законодатель регулирует процедуру списания валютного долга;
  • Как минимизировать стоимость предмета ипотеки;
  • Как правильно переоформить имущество, которое у вас есть;
  • Как договориться с банком без банкротства на более выгодных условиях;
  • Два варианта уменьшения стоимости предмета ипотеки и что означает "уменьшается пропорционально части кредита, погашенной должником";
  • Как узнать оплаты по кредиту так, чтобы они шли на оплату тела кредита и почему это важно?

Банкротство физических лиц предоставило валютным заемщикам уникальную возможность сохранить предмет ипотеки и учесть оплаты, которые совершил заемщик с момента подписания кредитного договора

Как законодатель регулирует процедуру списания валютного долга?

Весь кредитный долг, в процедуре банкротства, уменьшается до рыночной стоимости квартиры, от этой суммы пропорционально вычитается уплаченный кредит, все переводится в гривну и реструктуризируется на 10-15 лет. Таким образом, общая задолженность может быть на 50-90 процентов меньше, чем стоимость предмета ипотеки.

Требования обеспеченного кредитора погашаются должником в размере рыночной стоимости квартиры или жилого дома, обеспечивает требования такого кредитора, которая определяется оценщиком, определенным кредитором.

Остаток задолженности такого кредитора подлежит прощению (списанию).

В случае если должник частично погасил кредит, размер требований обеспеченного кредитора, уменьшается пропорционально части кредита, погашенной должником.

В случае если общая площадь квартиры, обремененной ипотекой, не превышает 60 квадратных метров или жилая площадь такой квартиры не превышает 13,65 квадратного метра на каждого члена семьи должника, или если общая площадь жилого дома, обремененного ипотекой, не превышает 120 квадратных метров :

  • на реструктуризированное соответствии с настоящим пунктом обязательства должника устанавливается процентная ставка в размере украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в гривне + 1%;
  • срок погашения требований обеспеченного кредитора составляет 15 лет.
  • в случае, если общая площадь квартиры, обремененной ипотекой, превышает 60 квадратных метров или жилая площадь такой квартиры превышает 13,65 квадратного метра на каждого члена семьи должника, или если общая площадь дома, обремененного ипотекой, превышает 120 квадратных метров:
  • на реструктуризированное соответствии с настоящим пунктом обязательства должника устанавливается процентная ставка в размере украинского индекса ставок по двенадцатимесячным депозитам физических лиц в гривне + 3%;

Как минимизировать стоимость предмета ипотеки?

Стоимость предмета ипотеки будет зависеть от оценщика, который определяется кредитором. Соответственно, банки будут иметь своих оценщиков, которые будут завышать стоимость предмета ипотеки, а альтернатива оценки или переоценки не предусмотрена.

Таким образом, чтобы обезопасить себя от таких неожиданностей со стороны оценщика, мы рекомендуем сделать следующие шаги по предотвращению, а именно:

  • Предупредить оценщика, в случае расхождения более чем на 10% стоимости квартиры, заемщик подаст заявление о преступлении на действия оценщика;
  • Перед подачей заявления о банкротстве физического лица, сделать свою объективную оценку или заказать такую ​​оценку в банке;
  • Обжаловать оценку в суде (при необходимости);
  • Жалоба в Министерство юстиции Украины.

Указанные действия позволит повлиять на оценщика и не позволит ему провести завышенную оценку предмета ипотеки.

Как правильно переоформить имущество, которое у вас есть?

Есть случаи, когда в собственности заемщика другое имущество или иная квартира в ипотеке в другом банке, или имущество перешло по наследству, и тому подобное. Большинство рекомендаций нотариусов и юристов сводится к договору дарения, договору купли-продажи, дарения ребенку, внесение в уставный капитал предприятия и т.д.

Так делать категорически нельзя, поскольку это буду трактоваться как злоупотребление и иметь последствия - закрытие производства по делу.

Мы рекомендуем переоформить имущество с помощью ипотеки, чтобы не возникало вопросов у судьи и арбитражного управляющего.

Как договориться с банком без банкротства на более выгодных условиях?

Для банков и коллекторов очень не в их интересах, чтобы было списание долга к стоимости предмета ипотеки, пропорционального уменьшения стоимости на уплаченную разницу и реструктуризации на 10-15 лет под процент. Таким образом, если кредиторы хотят получить все денежные средства, в плане реструктуризации возможно прописать такой вариант, или просто обратиться с таким предложением перед подачей заявления о банкротстве.

Два варианта уменьшения стоимости предмета ипотеки и что означает "уменьшается пропорционально части кредита, погашенной должником"

Денежная стоимость предмета ипотеки играет ключевую роль как для должника, так и для кредитора. Следующим фактором является уменьшение стоимости предмета ипотеки на сумму уплаченных денежных средств по кредиту.

Здесь есть два момента. В первоначальной редакции было прописано, что стоимость ипотеки уменьшается пропорционально оплаченного тела кредита (тело без процентов). Например, оплатили 30 процентов тела кредита, соответственно и стоимость ипотеки уменьшается на 30 процентов. Фактически, закон был определен под уменьшение на тело кредита.

В настоящее редакции: «уменьшается пропорционально части тела кредита». Это означает, что будет учитываться оплата по процентам и тела кредита. Указанная ситуация в пользу заемщикам, поскольку уменьшает стоимость ипотеки почти на 90 процентов.

Банковский кредит - любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег, любая гарантия, любое обязательство приобрести право требования долга, любое продление срока погашения долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника по возврату суммы задолженности, а также на обязательства по уплате процентов и других сборов с такой суммы.

Мы считаем, что законодатель ошибся и эта ошибка будет исправлена ​​в пользу банков, а потому, мы рекомендуем максимально быстро подать заявление на банкротство физических лиц и воспользоваться таким пробелом в законодательстве.

Как сделать оплаты по кредиту так, чтобы они шли на оплату тела кредита и почему это важно?

Обращаем внимание, что Верховный Суд в своем постановлении 14.02.2018 г.., № 564/2199/15-ц подчеркнул, что согласно ст. 611 ГК Украины после того, как кредитор направил должнику требование о досрочном погашении кредита, он изменил сроки возврата кредита, предусмотренные кредитным договором. В то же время сам кредитный договор прекратил свое действие с даты направления требования о досрочном погашении кредита. Поскольку кредитный договор прекратил свое действие, то у кредитора отсутствуют основания для взыскания с даты направления требования о досрочном возврате кредита.

Приводим выдержку из Постановления ВС от 14.02.2018 г., № 564/2199/15-ц: «Решение суда первой инстанции мотивировано тем, что исковые требования банка в части взыскания с ответчика задолженности по процентам и повышенными процентами не подлежат удовлетворению, поскольку кредитный договор от 26 декабря 2007г. прекратил свое действие после направления ответчику письменного уведомления с требованием о досрочном погашении всей задолженности. Также не подлежат удовлетворению и исковые требования в части взыскания инфляционных выплат, поскольку обязательства по кредитному договору было выражено в долларах США. Истец имеет право только на получение трех процентов годовых от просроченной суммы долга в соответствии со статьей 625 ГК Украины ». 

Необходимо доказать, что банк на определенном этапу не имел права начислять проценты и неустойку и все платежи должны идти на оплату тела кредита, что позволит уменьшить стоимость предмета ипотеки.